Финансовые учреждения в Татарстане в 2023 году стали активнее предлагать своим клиентам услуги по нормам шариата, так называемого партнерского финансирования или исламского банкинга. Это стало возможным после того, как Татарстан стал пилотным регионом РФ в соответствующем эксперименте Центробанка. Его участники уже отчитываются о кратном росте пользователей услуг такого банкинга: специальных вкладов и ипотеки, а также банковских карт, по которым нельзя оплатить покупки в алкогольных и табачных магазинах. Чиновники Татарстана настаивают, что «исламский банкинг не только для мусульман, но и для других конфессий», и ожидают, что с развитием эксперимента в регион придут инвестиции из мусульманских стран. В этом году в Казани уже открылся офис банка Ирана.
Эксперимент по внедрению исламского (партнерского) банкинга в России стартовал 1 сентября 2023 года. Согласно принятому Госдумой закону, он проходит на территории четырех регионов страны. Помимо Татарстана, это Дагестан, Чечня и Башкирия. Однако по решению ЦБ может быть распространен и на другие субъекты РФ. Экспериментальный режим продлится два года — до начала осени 2025 года.
Изначально ЦБ анонсировал, что эксперимент проведут лишь в Чечне и Дагестане. Татарстану, безусловно, было важно принять участие в этом проекте. «Республика Татарстан уделяет большое внимание развитию исламского финансирования на протяжении многих лет. Достигнуты практические результаты»,— говорил вице-премьер — министр экономики республики Мидхат Шагиахметов.
* Исламский (партнерский) банкинг предполагает предоставление финансовых услуг по нормам шариата. Их главная особенность — отказ от ссудного процента, от высокорисковых операций и сделок с неопределенностью (для получения дохода финансовый институт должен быть долевым участником проекта, разделяя риски и премии финансируемого предприятия), запрет на инвестиции в сферы, противоречащие канонам ислама: производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес. Исламские банки и инвестфонды в основном сосредоточены на Ближнем Востоке, в странах Персидского залива и в Малайзии.
Исламские продукты уже давно предлагает «Ак барс» банк. А в начале прошлого года совет улемов Духовного управления мусульман (ДУМ) Татарстана утвердил проект «Банковские карты для мусульман», который реализуется совместно с тем же «Ак барсом». По словам муфтия Камиля Самигуллина, ДУМ запускало совместные продукты в сфере исламского банкинга с финансовым домом «Амаль», компаниями «Ак барс капитал», «Мир бизнес банк», «Иджара Лизинг» и «Нур финанс».
Эти аргументы убедили ЦБ, что Татарстан должен участвовать в эксперименте. Отметим, что с 2009 года в республике ежегодно проходит международный экономический саммит «Россия — Исламский мир: KazanSummit», где выстраивается взаимодействие с мусульманским миром и обсуждаются вопросы исламского банкинга. А глава Татарстана Рустам
Минниханов возглавляет группу стратегического видения «Россия — исламский мир».
По словам Мидхата Шагиахметова, задача эксперимента, в котором участвует Татарстан, — «выравнивание условий для партнерского и традиционного финансирования». Ранее федеральный закон запрещал банкам заниматься торговыми операциями, которые лежат в основе продуктов исламского банкинга. В результате это вынуждало банки «искать сложные решения, что в свою очередь увеличивало стоимость продукта и сроки вывода его на рынок». «Клиенты, желающие получить продукты исламского финансирования, отказывались от них в силу их неконкурентоспособности»,— поясняет вице-премьер республики.
Теперь же, отмечает чиновник, «этот момент учтен». Согласно федеральному закону, в четырех российских регионах «банки могут предложить клиентам продукты на схожих условиях с обычными банковскими сервисами, но полностью отвечающие требованиям исламского банкинга», считает Мидхат Шагиахметов.
По шариату участникам эксперимента при совершении сделок запрещено устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. Они также не вправе финансировать деятельность, связанную с производством табачной и алкогольной продукции, оружия, боеприпасов и торговлей такими товарами, а также с игорным бизнесом.
Сейчас в экспертный совет по исламскому банкингу входят четыре представителя Татарстана: это Мидхат Шагиахметов, Камиль Самигуллин, депутаты Госдумы Айрат Фаррахов, управляющий Нацбанком республики Марат Шарифуллин. Также в совете участвует глава комитета Госдумы по экономической политике Максим Топилин, который избирался в нижнюю палату от республики.
Первым участником эксперимента с исламским банкингом стал банк «Ак барс». О включении его в реестр ЦБ сообщил еще 21 сентября.
«Спрос на продукты исламского банкинга в “Ак барс” банке с каждым годом растет. Мы видим большие перспективы в данном направлении, будем активно развивать и расширять нашу продуктовую линейку в исламском банкинге»,— заявили Guide в пресс-службе этой организации. В частности, в «Ак барсе» в ходе эксперимента планируют создать новые продукты для корпоративного бизнеса, а также запустить отдельные рабочие места для обслуживания клиентов в соответствии с нормами шариата.
В настоящий момент «Ак барс» банк, помимо платежных карт, предлагает клиентам исламскую ипотеку (разработана в форме исламского контракта «мурабаха», это жилищное финансирование по нормам шариата). По такой ипотеке отсутствуют штрафы, пени и страховка, поскольку они запрещены исламскими нормами, сообщили в банке. По исламской карте ее держатели не могут оплатить товары в специализированных магазинах по продаже алкоголя и табака. Впрочем, в универсальных магазинах этот «пластик» будет работать, поскольку там «продается и халяльная продукция».
В банке «Ак барс» подчеркивают, что в этом году количество клиентов, которые пользуются такими продуктами, выросло «кратно», но конкретные цифры не называют. В кредитной организации отмечают, что «рынок исламского банкинга только в начале развития».
На середину декабря в реестре участников эксперимента также был «Ак барс капитал», который управляет ценными бумагами. Среди услуг компании — паевой инвестиционный фонд «Лалэ», который организует так называемые халяльные инвестиции. Также в этом реестре есть Сбербанк: в октябре он запустил продукты в рамках исламского финансирования — дебетовую карту «Адафа» и счет «Амана». Их можно оформить в девяти регионах РФ, в том числе в Татарстане. Эти услуги сертифицированы Шариатским консультационным советом Сбербанка. Еще один участник эксперимента — ООО «Домклик». Этот сервис недвижимости совместно со Сбербанком запустил в ноябре исламскую ипотеку.
Эти организации недавно открыли в Казани свои офисы. «Мир бизнес банк» — это 100-процентная дочка государственного банка Ирана «Банк Мелли Иран». Для участия в эксперименте иранский банк создал специальную фирму «Мирас».
Глава Агентства инвестиционного развития Талия Минуллина отмечает, что пока исламские финансовые услуги могут быть дороже традиционных, однако, по ее словам, цель эксперимента — исправить эту ситуацию. «Два года эксперимента пройдут быстро. Если мы за это время не покажем хороший результат, он может быть признан неудачным. Тогда ни о каком масштабировании на всю Россию не будет идти речь. Это очень страшно»,— говорит глава агентства. Госпожа Минуллина подчеркивает, что «исламский банкинг не только для мусульман, но и для других конфессий, даже для атеистов». В связи с эти она считает, что необходимо «разбивать стереотипы».
Рустам Минниханов подчеркнул, что отрасль партнерских финансов — одна из самых быстрорастущих в мире. «Безусловно, эти инструменты востребованы в нашей стране и позволят привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы»,— рассчитывает глава республики. Он отмечает «интерес населения и бизнеса к исламским финансам». По его данным, количество сделок в текущем году уже вдвое превысило показатели прошлого года.
С главой Татарстана соглашается заместитель министра финансов России Алексей Моисеев, который считает, что одна из главных задач исламского банкинга РФ — привлечение иностранных инвестиций. «Это будет главным доказательством того, что этот закон был принят не зря и потраченные усилия не прошли даром»,— полагает чиновник.
В то же время, по словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, важно, что исламскими продуктами будут пользоваться сами жители регионов — участников эксперимента. По его словам, «около триллиона рублей люди, исповедующие ислам, не вкладывают в банки, поскольку они считают, что это не соответствует их вероисповеданию». «Если это так, то мы должны сделать все, чтобы эти люди принесли деньги в финансовые институты и эти деньги начали работать на нашу экономику»,— заявил депутат Госдумы.